RRSO – dlaczego jest ważne przy porównywaniu kredytów bankowych?
Porównując oferty kredytów i pożyczek wiele klientów zwraca uwagę wyłącznie na oprocentowanie, a ten parametr może być mylący. Dlatego warto wiedzieć, czym jest RRSO i jak wpływa na koszty zobowiązania.
Co to jest RRSO?
RRSO to skrót od Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania. Jest to wskaźnik, który pokazuje, jaki będzie całkowity koszt zobowiązania. Aby to zrozumieć, trzeba znaczyć, że choć oprocentowanie w głównej mierze wpływa na wysokość zadłużenia, to w praktyce nie jest jednym czynnikiem decydującym o tym, ile ostatecznie zapłacisz.
Uwzględnić trzeba jeszcze prowizję za udzielenie kredytu, opłaty za rozpatrzenie wniosku, opłaty za dodatkowe usługi, a także ubezpieczenie. Jeszcze jedną, istotną kwestią jest to, że RRSO uwzględnia zmianę wartości pieniądza w czasie oraz okres spłaty. Dlatego nigdy nie będzie równe oprocentowaniu, nawet jeśli bank nie pobiera żadnych dodatkowych opłat. Najprościej będzie to zrozumieć na przykładzie.
Porównanie kredytów bankowych a RRSO
Chcesz pożyczyć 20 000 zł, a całą kwotę planujesz spłacić w przeciągu czterech lat, czyli 48 miesięcy. Gdy porównujesz oferty ze względu na oprocentowanie, to kredyt w banku X wydaję się być najkorzystniejszy, ponieważ tam jego wysokość wynosi 4,40% – to z pozoru najbardziej atrakcyjne warunki. Ale jak spojrzysz na RRSO, to zobaczysz, że wynosi aż 11,54%. Za to bank Y oferuje oprocentowanie wynoszące 5,99 zł, a więc teoretycznie znacznie mniej korzystne. Pobiera za to o wiele niższą prowizję, co sprawia, że RRSO jest na poziomie 9,60 zł.
Decydując się na ofertę w banku Y, łącznie spłacisz 23 893,70 zł. A w banku X całkowita kwota wynosi 24 835,47 zł. A więc różnica między tymi bankami wynosi prawie 1 000 zł! Jest to znacząca oszczędność, prawda?
Dlatego porównując kredyty, warto zwracać przede wszystkim uwagę na RRSO, aczkolwiek należy pamiętać, że może się ono zmieniać w zależności od tego, jakie będą parametry zobowiązania. Należy uwzględnić, że RRSO podaje się dla przykładu reprezentatywnego. Jest jednak bardziej obiektywnym kryterium, niż samo oprocentowanie, ponieważ jak widać, tym wskaźnikiem łatwiej jest „manipulować”, aby oferta wydawała się bardziej atrakcyjna.
Czy niższe RRSO zawsze oznacza tańszy kredyt?
Trzeba zdawać sobie sprawę z tego, że choć porównywanie RRSO jest bardzo ważne podczas przeglądania kredytów bankowych, to mimo wszystko nie jest to wskaźnik idealny. Dlaczego? Ponieważ uwzględnia zmianę wartości pieniądze w czasie.
Z tego względu na wysokość RRSO wpływa również okres oraz częstotliwość spłaty. I tutaj trzeba zapamiętać trzy rzeczy: im krótszy jest okres spłaty, tym wyższe jest RRSO, im większa jest częstotliwość spłaty raty, tym wyższe będzie RRSO oraz kredyt z ratami malejącymi zawsze będzie mieć niższe RRSO, niż kredyt z ratami równymi.
W praktyce dwie oferty o podobnym RRSO mogą generować zupełnie inne koszty. A jak się wystrzegać takich błędów?
Dobrym rozwiązaniem może być skorzystanie z kalkulatorów kredytów, które oprócz oprocentowania, prowizji i RRSO wskazują również, ile wyniesie całkowity koszt zobowiązania oraz jaka będzie wysokość rat. To pozwoli się lepiej zorientować w sytuacji.
1 comment so far