Koszty kredytu: marża, oprocentowanie, prowizja – co jeszcze?

Poszukując najtańszego kredytu, musimy wiedzieć, jakie elementy składają się na jego całkowity koszt. Najczęściej jest to prowizja, oprocentowanie, rodzaj rat, a także ubezpieczenie kredytu. Bank przed podpisaniem umowy powinien nam przedstawić symulację kredytu, ukazującą wszystkie koszty oraz sposób zapłaty. Jednak możemy to także sprawdzić samodzielnie. Zobacz, jak obliczyć koszt kredytu i co wchodzi w jego skład?

• Oprocentowanie kredytu
• Co to jest RRSO?
• Koszt kredytu – prowizja
• Czym jest marża banku?
• Koszt ubezpieczenia kredytu
• Jak obliczyć koszt kredytu?

Oprocentowanie kredytu

Za koszt kredytu w dużej mierze odpowiada oprocentowanie. Jest ono podawane w skali roku i może być stałe lub zmienne. To pierwsze sprawi, że przez cały okres kredytowania będziesz znał wysokość rat. Z kolei oprocentowanie zmienne dotyczy kredytów hipotecznych i może podlegać różnym wariacjom w okresie spłaty.

Warto także wiedzieć, że oprocentowanie kredytu składa się z dwóch elementów: marży i stopy bazowej, inaczej nazywanej też stawką referencyjną. W przypadku kredytów udzielanych w złotówkach stopą bazową jest stawka WIBOR, na którą ani klient, ani bank nie mają wpływu. Inaczej wygląda sytuacja w przypadku marży, ale o tym opowiemy w dalszej części artykułu.

Co to jest RRSO?

Oprocentowanie kredytu jest ważne, ale nie najważniejsze. Szukając najtańszej oferty, bardziej niż na oprocentowanie, powinieneś zwracać uwagę na RRSO, czyli Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania. Jest to szerszy wskaźnik, który dotyczy wszystkich podstawowych kosztów związanych z kredytem. RRSO często mylona jest z Roczną Stopą Oprocentowania, która uwzględnia jedynie koszt odsetek.

Koszt kredytu – prowizja

Prowizja jest opłatą, którą bank pobiera za udzielenie kredytu. Jest to jednorazowa opłata, najczęściej wliczana w koszt miesięcznej raty. Na rynku możesz spotkać także kredyty bez prowizji, jednak zanim zdecydujesz się na taką ofertę, dokładnie sprawdź jej szczegóły. Banki często rekompensują sobie tę stratę, narzucając konieczność wykupienia dodatkowych produktów.

Czym jest marża banku?

Wspomniana już marża banku jest składową oprocentowania. Zależy ona od kwoty i celu kredytu, wskaźnika LtV, który jest stosunkiem kwoty kredytu do wartości nieruchomości, od zdolności kredytowej, a także tego, czy zdecydowaliśmy się na dodatkowe produkty oferowane przez bank. Wysokość marży może także zależeć od tego, czy jesteś nowym klientem banku, czy w przeszłości korzystałeś już z jego ofert.

Koszt ubezpieczenia kredytu

Na koszt kredytu wpływa także jego ubezpieczenie, które zazwyczaj nie jest obowiązkowe. Jednak w wielu przypadkach warto z niego skorzystać. Może być one zabezpieczeniem spłaty kredytu na wypadek utraty pracy, choroby czy śmierci kredytobiorcy. Takie ubezpieczenie jest zależne od kwoty zadłużenia i okresu kredytowania.

Jak obliczyć koszt kredytu?

Koszt kredytu możesz obliczyć za pomocą dwóch wzorów, które stosuje się zależnie od tego, czy wybrałeś raty stałe, czy malejące. Jednak znacznie szybszym i prostszym sposobem jest skorzystanie z internetowych kalkulatorów kredytowych. To proste narzędzia, w których należy wpisać m.in. kwotę kredytu, okres kredytowania oraz oprocentowanie, a kalkulator przedstawi ci szacowany koszt takiego zobowiązania.