Jak banki wyliczają zdolność kredytową?

Ocena Twojej zdolności kredytowej wpływa na to, czy zostanie przyznane Ci zobowiązanie, czy nie oraz na jakich warunkach będzie się to odbywać. Dlatego sprawdź, co bank bierze pod uwagę oraz jak poprawić tę ocenę.

Zdolność kredytowa – co to jest?

Definicja zdolności kredytowej jest bardzo prosta – jest to ocena zdolności do spłaty całego zadłużenia w określonym czasie. Jak bank to sprawdza? Na podstawie wielu różnych czynników, które omówimy za chwilę, wykonuje symulację.

Przy czym trzeba zdawać sobie sprawę z kilku rzeczy. Banki, choć zwykle w podobny sposób wyliczają zdolność kredytową, to mogą brać pod uwagę nieco inne parametry. Dlatego jeśli w jednym miejscu Twój wniosek zostanie odrzucony, wcale nie oznacza to, że w innym banku również tak będzie.

Ponadto za każdym razem zdolność kredytowa wyliczana jest indywidualnie, ponieważ zależy od kwoty zobowiązania oraz okresu spłaty. Może okazać się, że bank nie pożyczy Ci 20 000 zł na dwa lata, ponieważ oceni, że wiąże się to ze zbyt dużym ryzykiem, ale zaproponuje okres spłaty wynoszący trzy lata. Jest to możliwe dzięki obniżeniu wysokości raty. I tutaj przechodzimy do trzeciej kwestii.

Zdolność kredytowa liczona jest na podstawie pierwszej raty. Jeśli więc zdecydujesz się na malejące, będziesz musiał wykazać o wiele wyższą zdolność kredytową, niż w przypadku rat równych.

Co wpływa na zdolność kredytową?

Bank tak naprawdę może wziąć nawet kilkanaście, kilkadziesiąt czynników podczas wyliczania zdolności kredytowej. Im o wyższą kwotę się starasz, tym dokładniej jesteś sprawdzany.

Zwykle trzeba podać informacje o osiąganych dochodach, ich źródle, a także formie zatrudnienia. Aby to udokumentować, konieczne jest dostarczenie zaświadczenia od pracodawcy. Ponadto sprawdzana jest historia kredytowa, aktualnie spłacane zadłużenia (także limity na kartach kredytowych), a także miesięczne koszty utrzymania.

Natomiast do określenia profilu kredytobiorcy konieczne są takie dane jak jego wiek, wykształcenie, stan cywilny, region zamieszkania czy wykonywany zawód.

A czy można samodzielnie sprawdzić swoją zdolność kredytową? Tak – pomagają w tym internetowe kalkulatory. Wystarczy podać w nich wymagane informacje dotyczące samego kredytu, a także Twojej sytuacji finansowej, by dowiedzieć się, w jakiej kwocie maksymalnie możesz dostać zobowiązanie. Oczywiście, to tylko symulacja, często jednak bywa pomocna.

Jak poprawić zdolność kredytową?

Boisz się, że bank wykaże zbyt niską zdolność kredytową? Nie martw się – jest kilka sposobów na jej poprawę. Przede wszystkim zamknij wszystkie karty kredytowe oraz kredyt odnawialny. Nawet jeśli z nich nie korzystasz, to dostępne limity uwzględniane są podczas wyliczania bieżącego zadłużenia. Spłać także wszystkie aktualne zobowiązania.

A co w sytuacji, gdy Twoja historia kredytowa jest „pusta”? Zaciągnij niedużą pożyczkę oraz kup sprzęt na raty, zamiast za gotówkę. Jeśli bank zobaczy, że regularnie spłacałeś poprzednie zadłużenia, wypadniesz korzystniej w jego ocenie. Ostatecznym sposobem jest znalezienie współkredytobiorcy, który posiada lepszą zdolność kredytową od Ciebie.