Kredyty - porady

Ile wkładu własnego przy kredycie hipotecznym? Jakie zabezpieczenie kredytu na mieszkanie?

Kredyt hipoteczny to produkt finansowy, który wymaga wkładu własnego. W różnych bankach wartości te mogą być inne, niektóre instytucje obniżają wysokość wkładu własnego, jeśli klient zgodzi się na dodatkowe ubezpieczenie. Ile więc aktualnie wynosi wkład własny? Czy można go uniknąć, biorąc kredyt hipoteczny?

Ile wynosi wkład własny przy kredycie hipotecznym w 2019 r.?

Od 2017 roku banki wymagają 20% wkładu własnego. Są jednak od tej reguły wyjątki. Jeśli klient zgodzi się skorzystać z płatnego dodatkowego ubezpieczenia, wówczas limit ten może zmniejszyć się do 10%. Trzeba jednak liczyć się z tym, że wyższy wkład własny to lepsze warunki kredytu hipotecznego. Obniżenie go wpływa na zwiększenie kosztów kredytu, co w dłuższej perspektywie jest średnio opłacalne. Warto przy tym wiedzieć, że wkład własny wpłacany jest sprzedającemu, a nie bankowi, co często jest mylnie interpretowane.

Co może być wkładem własnym?

Nie tylko zgromadzone oszczędności mogą być wkładem własnym, choć z nimi wiążą się najmniejsze formalności w przypadku kredytu hipotecznego. Okazuje się, że wkład własny nie musi być w formie gotówki. Co zatem może nim być? Banki za wkład własny mogą uznać np. wartość działki, na której będzie budowany dom, zaliczkę wpłaconą firmie deweloperskiej, jeśli kupujemy nieruchomość na rynku pierwotnym, kupiony materiał na budowę domu, posiadane nieruchomości, które chcemy sprzedać. Wkładem własnym mogą być nawet środki z likwidacji popularnych książeczek mieszkaniowych. Jak więc widać, możliwości jest całkiem sporo. Można też starać się o kredyt hipoteczny bez wkładu własnego.

Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego – czy możliwy?

Staranie się o kredyt hipoteczny bez wkładu własnego jest możliwe, jednak są to wyjątkowe sytuacje. Z takiego rozwiązania można skorzystać, mając zabezpieczenie na innej nieruchomości. Może to być nawet nieruchomość bliskiej nam osoby. Nie wystarczy jednak stosowny wpis do hipoteki właściciela. Będzie musiał on przystąpić do takiego kredytu. Trzeba jednak pamiętać, że wartość nieruchomości ma przekraczać wymagany przez bank wkład własny.

Kolejnym rozwiązaniem jest pożyczka od dewelopera. Skorzystać z tego mogą osoby, które starają się o kredyt na nieruchomość z rynku pierwotnego. Wówczas to deweloper może udzielić pożyczki na wkład własny.

Jeżeli natomiast chodzi o rynek wtórny, możliwe jest kupienie nieruchomości za cenę niższą niż jej rzeczywista wartość. Wówczas ta różnica między kosztami może zostać uznana przez bank jako wkład własny.

Co jeszcze banki biorą pod uwagę przy kredycie hipotecznym?

Poza wkładem własnym istotna jest zdolność kredytowa. Banki dokładnie analizują sytuację finansową każdego potencjalnego klienta. Biorą pod uwagę dochody, wydatki, stałe zobowiązania, liczbę osób na utrzymaniu, zajmowane stanowisko, staż pracy, a nawet wiek, wykształcenie i stan cywilny. Oceniają czy występuje nadwyżka, która będzie mogła zostać przeznaczona na spłatę zobowiązania. Banki sprawdzają również bazę BIK. Osoby, które miały problemy ze spłatą pożyczek lub są zadłużone, mogą nie otrzymać kredytu hipotecznego.

By Leszek Odarek