Posty autora Sabina Kmita

Potrzebujesz gotówki, ale nie wiesz, czy lepiej zgłosić się po nią do banku, czy parabanku? Nie wiesz, czym się różni kredyt od pożyczki? Wyjaśniamy niuanse. Sprawdź, czy w Twoim wypadku lepiej skorzystać z oferty banku, czy firmy pozabankowej.

• Czym jest kredyt?
• Czym jest pożyczka?
• Czym się różni kredyt gotówkowy od chwilówki?

Czym jest kredyt?

Kredyt gotówkowy, określany również jako kredyt konsumencki, to jeden z produktów finansowych, jakie znajdują się w ofercie banków. Czym się charakteryzuje? Przede wszystkim warto wiedzieć, że w przeciwieństwie do kredytu hipotecznego czy samochodowego, nie jest to kredyt celowy. Jak to rozumieć? Najprościej wyjaśnić to w taki sposób, że pieniądze pozyskane z kredytu gotówkowego można wydać, na co się chce. Nie jest istotne, czy chce się sfinansować kredytem wakacyjny wyjazd, remont, naprawę samochodu czy zakupy. Banku nie interesuje, na co zostaną przeznaczone pożyczone pieniądze.

Co jeszcze jest ważne w przypadku kredytu konsumenckiego? Przede wszystkim należy sobie zdawać sprawę z tego, że jest to produkt bankowy. Wnioskując o kredyt gotówkowy, trzeba przejść może niekoniecznie skomplikowaną, ale jednak wnikliwą procedurę. W związku z tym, że banki muszą przestrzegać Prawa bankowego, nie mogą pominąć żadnego z etapów weryfikacji wnioskodawcy.

Tak więc zanim otrzyma się pozytywną decyzję kredytową, trochę czasu musi upłynąć. Kluczowa dla banku jest przede wszystkim zdolność kredytowa. To, że chcesz pożyczyć 30 tysięcy złotych, nie oznacza, że tyle dostaniesz. Bank musi sprawdzić, ile zarabiasz i jakie są Twoje comiesięczne wydatki. Musisz mieć z czego zapłacić ratę kredytu. Do wyliczenia zdolności kredytowej bank potrzebuje informacji o dochodzie, zobowiązaniach comiesięcznych i wydatkach związanych z utrzymaniem. Jednak istotne jest także to, w jakim jest się wieku i ile osób liczy gospodarstwo domowe. Na tej podstawie tworzony jest profil, który porównywany jest z podobnymi kredytobiorcami.

Kluczowe dla sprawdzenia zdolności kredytowej jest również zajrzenie do rejestru Biura Informacji Kredytowej. To z niego można dowiedzieć się, czy ma się już jakieś zobowiązania i czy spłaca się je terminowo. Bank nie może pożyczyć pieniędzy zadłużonej osobie.

Analitycy bankowi wnikliwie badają każdy wniosek o kredyt gotówkowy, by upewnić się, że wnioskodawca będzie w stanie spłacić zobowiązanie. Takie działanie ma na celu ochronę interesu instytucji finansowej, ale i kredytobiorcy.

Właśnie dlatego bywa tak, że przy kredycie na dużą kwotę konieczne może być nie tylko oświadczenie o zarobkach, ale nawet zaświadczenie od pracodawcy. Tak więc starając się o kredyt w banku, można się spotkać z koniecznością dłuższej weryfikacji. W niektórych przypadkach może zakończyć się to odmową udzielenia kredytu.

Czym jest pożyczka?

Warto wiedzieć, że umowę pożyczki reguluje nie Prawno Bankowe, a Kodeks Cywilny. W związku z tym pieniędzy, ale i rzeczy, pożyczać mogą zarówno osoby prywatne, jak i firmy. Najczęściej jednak mówiąc o pożyczce, mamy na myśli wsparcie finansowe płynące od instytucji pozabankowych.

Czym się cechuje pożyczka? Tak jak kredyt gotówkowy, tak i ona, nie jest produktem celowym. Oznacza to, że środki pozyskane z pożyczki gotówkowej można przeznaczyć, na co się chce. Warto jednak wiedzieć, że pożyczki pozabankowe najczęściej udzielane są na niewielkie kwoty. W ten sposób można zyskać od 500 zł do 3000 zł. Dlaczego? Przede wszystkim z uwagi na to, że jest to chwilówka. Jak to rozumieć? Najczęściej trzeba zwrócić pieniądze do 30 dni. Właśnie dlatego nie da się pozyskać większej kwoty, gdyż jej zwrot w terminie może być trudny.

Owszem, są instytucje, które w ofercie mają pożyczkę na raty. Wówczas możliwe jest pożyczenie większych pieniędzy. Jednak kluczowe jest, by ze spłatą zmieścić się w określonym umową czasie. W przeciwnym wypadku naliczane są bardzo wysokie opłaty.

Jeśli jednak chodzi o wnioskowanie o pożyczkę, to jest ono znacznie łatwiejsze niż w banku. Bardzo często można spotkać się z pożyczką bez BIK i KRD. Ponadto, takie chwilówki bez baz nie wymagają przedstawiania żadnych zaświadczeń. Często wystarczy spisać oświadczenie o dochodzie. Ba! Z reguły pożyczki chwilówki udzielane są tylko na podstawie dowodu osobistego.

Trzeba jednak liczyć się z tym, że chwilówki są drogie. Oprocentowanie jest w nich wysokie, a jak nie spłaci się pożyczki w terminie, to trzeba zapłacić sporo pieniędzy. Jednak dla osób, które nigdy nie pożyczały pieniędzy w ten sposób, ciekawą opcją jest darmowa pierwsza pożyczka. W jej wypadku RRSO wynosi 0%. Co to oznacza? Nie mniej i nie więcej jak to, że oddać trzeba dokładnie tyle pieniędzy, ile się pożyczyło. Jednak pod pewnym warunkiem. Należy środki zwrócić w terminie.

Czym się różni kredyt gotówkowy od chwilówki?

Z powyższych rozważań jasno wynika, że choć kredyt i pożyczka polegają na tym, że można otrzymać pieniądze na dowolny cel, to jednak jest między tymi produktami finansowymi wiele różnic.

Przede wszystkim kredyty reguluje Prawo Bankowe, a pożyczki – Prawo Cywilne. Ponadto, banki muszą sprawdzać zdolność i historię kredytową wnioskodawcy, a parabanki – niekoniecznie. Co więcej, w ramach kredytu można pożyczyć duże sumy i spłacać zobowiązanie ratalnie, a pożyczka często jest na małą kwotę i z 30-dniowym okresem na spłatę. Co jeszcze? Warto wiedzieć, że pożyczka jest znacznie droższa niż kredyt, ale jest opcja skorzystania z darmowej pierwszej chwilówki.

Z kredytami tak to już jest, że są osoby, które zaciągają je rozsądnie, ale i takie, które działają nierozsądnie i takie, które w ogóle ich nie biorą. Jednak nie ma co się oszukiwać – Polacy bardzo chętnie pożyczają pieniądze, tylko nie zawsze z takim samym entuzjazmem je oddają. To rodzi problemy. Zdarza się, że jakaś losowa sytuacja sprawia, że nie ma jak spłacić zobowiązań. Wówczas pojawia się myśl o kredycie konsumenckim. Jak to z nim jest? Opłaca się?

Czym jest kredyt konsolidacyjny?

Kredyt konsolidacyjny znajduje się w ofercie niektórych banków. Czym się charakteryzuje? Przede wszystkim jest to kredyt celowy. Środki z niego pozyskane przeznaczone są na spłatę innych zobowiązań. Tak więcej konsolidacja pomaga połączyć wiele rat w jedną. Niezależnie od tego, czy są to kredytu gotówkowe, samochodowe, wykorzystane limity na kartach kredytowych czy zakupy ratalne.

Zalety kredytów konsolidacyjnych

Bardzo często połączenie wielu zobowiązań w jedno oznacza, że można będzie płacić jedną ratę zamiast kilku. Co to daje? Przede wszystkim ma się jedną płatność w miesiącu. Dostosowując ją do dnia, w którym wpływa wynagrodzenie, znacznie łatwiej jest być terminowym. Prościej jest zapłacić jeden rachunek niż kilka, które mają różne terminy płatności.

Co więcej, rata, jaka jest do zapłacenia, najczęściej jest znacznie niższa, niż gdyby zsumować ze sobą wszystkie wcześniejsze zobowiązania. Jak to możliwe? Najczęściej dzieje się tak dlatego, że kredyt konsolidacyjny zawierany jest na znacznie dłuższy termin niż wcześniejsze zobowiązania. W efekcie możliwe jest płacenie co miesiąc mniejszej raty.

Jednak wcale nie oznacza to, że finansowo się zyskuje. Im dłuższe zobowiązanie, tym dłuższy okres odsetkowy. Tak więc najczęściej tego typu kredyt będzie znacznie więcej kosztował. Jednak prawda jest taka, że dla wielu osób zdecydowanie lepszym wyjściem jest płacenie miesięcznie mniejszej raty. To duża ulga dla domowego budżetu i spokój psychiczny.

W związku z tym, kolejną zaletą jest to, że decydując się na kredyt konsolidacyjny, ma się więcej pieniędzy miesięcznie do dyspozycji. Czy patrząc inaczej – mniej trzeba wydać. W przypadku, gdy pogorszyła się sytuacji finansowa, jest to znacznym ułatwieniem.

Co jeszcze pozytywnego niesie za sobą kredyt konsolidacyjny? Przede wszystkim ratuje przed wpadnięciem w pętlę finansową. Tak określa się sytuację, gdy osoba zaciąga kredyt na spłatę poprzedniego zobowiązania, a potem znowu na kolejnego i tak dalej. Tutaj owszem, bierze się kredyt, którym spłaca się zobowiązania, ale jeden na kilka celów i to z dłuższym terminem spłaty.

Są też takie kredyty konsolidacyjne, które umożliwiają nie tylko spłatę wcześniej zaciągniętych zobowiązań, ale również w ich ramach można dostać dodatkową gotówkę. Ta może być przeznaczona na dowolny cel.

Na koniec kwestie formalne – zaciągając kredyt konsolidacyjny, wpływa się pozytywnie na swoją zdolność kredytową i ocenę w BIK. Unika się ryzyka, że nie spłaci się jakiegoś kredytu w terminie.

Czy warto zaciągać kredyt konsolidacyjny?

Oczywiście, że warto zaciągnąć kredyt konsolidacyjny w sytuacji, gdy wie się, że może się będzie miało problem z terminową spłatą zobowiązań. Warto wiedzieć, że refinansowanie kredytów nie jest możliwe w sytuacji, gdy kredytobiorca spóźnił się już ze spłatą jakiejś raty. Bywa tak, że banki dopuszczają opóźnienie do 14 dni, ale nie spłacając kredytu 30 dni, ma się marne szanse na to, że dostanie się kredyt konsolidacyjny.

W sytuacji, gdy ma się ponad 5 zobowiązań do skonsolidowania, również nie opłaca się składać wniosku. Mało który bank na coś takiego przystanie.

Oczywiście warto zastanowić się nad sensownością wzięcia kredytu konsolidacyjnego w sytuacji, gdy prowizje za poprzednie zobowiązania zapłaciło się na początku, a nie w każdej racie.

Poszukując najtańszego kredytu, musimy wiedzieć, jakie elementy składają się na jego całkowity koszt. Najczęściej jest to prowizja, oprocentowanie, rodzaj rat, a także ubezpieczenie kredytu. Bank przed podpisaniem umowy powinien nam przedstawić symulację kredytu, ukazującą wszystkie koszty oraz sposób zapłaty. Jednak możemy to także sprawdzić samodzielnie. Zobacz, jak obliczyć koszt kredytu i co wchodzi w jego skład?

• Oprocentowanie kredytu
• Co to jest RRSO?
• Koszt kredytu – prowizja
• Czym jest marża banku?
• Koszt ubezpieczenia kredytu
• Jak obliczyć koszt kredytu?

Oprocentowanie kredytu

Za koszt kredytu w dużej mierze odpowiada oprocentowanie. Jest ono podawane w skali roku i może być stałe lub zmienne. To pierwsze sprawi, że przez cały okres kredytowania będziesz znał wysokość rat. Z kolei oprocentowanie zmienne dotyczy kredytów hipotecznych i może podlegać różnym wariacjom w okresie spłaty.

Warto także wiedzieć, że oprocentowanie kredytu składa się z dwóch elementów: marży i stopy bazowej, inaczej nazywanej też stawką referencyjną. W przypadku kredytów udzielanych w złotówkach stopą bazową jest stawka WIBOR, na którą ani klient, ani bank nie mają wpływu. Inaczej wygląda sytuacja w przypadku marży, ale o tym opowiemy w dalszej części artykułu.

Co to jest RRSO?

Oprocentowanie kredytu jest ważne, ale nie najważniejsze. Szukając najtańszej oferty, bardziej niż na oprocentowanie, powinieneś zwracać uwagę na RRSO, czyli Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania. Jest to szerszy wskaźnik, który dotyczy wszystkich podstawowych kosztów związanych z kredytem. RRSO często mylona jest z Roczną Stopą Oprocentowania, która uwzględnia jedynie koszt odsetek.

Koszt kredytu – prowizja

Prowizja jest opłatą, którą bank pobiera za udzielenie kredytu. Jest to jednorazowa opłata, najczęściej wliczana w koszt miesięcznej raty. Na rynku możesz spotkać także kredyty bez prowizji, jednak zanim zdecydujesz się na taką ofertę, dokładnie sprawdź jej szczegóły. Banki często rekompensują sobie tę stratę, narzucając konieczność wykupienia dodatkowych produktów.

Czym jest marża banku?

Wspomniana już marża banku jest składową oprocentowania. Zależy ona od kwoty i celu kredytu, wskaźnika LtV, który jest stosunkiem kwoty kredytu do wartości nieruchomości, od zdolności kredytowej, a także tego, czy zdecydowaliśmy się na dodatkowe produkty oferowane przez bank. Wysokość marży może także zależeć od tego, czy jesteś nowym klientem banku, czy w przeszłości korzystałeś już z jego ofert.

Koszt ubezpieczenia kredytu

Na koszt kredytu wpływa także jego ubezpieczenie, które zazwyczaj nie jest obowiązkowe. Jednak w wielu przypadkach warto z niego skorzystać. Może być one zabezpieczeniem spłaty kredytu na wypadek utraty pracy, choroby czy śmierci kredytobiorcy. Takie ubezpieczenie jest zależne od kwoty zadłużenia i okresu kredytowania.

Jak obliczyć koszt kredytu?

Koszt kredytu możesz obliczyć za pomocą dwóch wzorów, które stosuje się zależnie od tego, czy wybrałeś raty stałe, czy malejące. Jednak znacznie szybszym i prostszym sposobem jest skorzystanie z internetowych kalkulatorów kredytowych. To proste narzędzia, w których należy wpisać m.in. kwotę kredytu, okres kredytowania oraz oprocentowanie, a kalkulator przedstawi ci szacowany koszt takiego zobowiązania.