Posty autora Basia Kot

Świadomość kredytobiorców w kwestii prawdopodobieństwa wzrostu rat zaciągniętych zobowiązań jest stosunkowo niska. Klienci banków często nie wiedzą, w jaki sposób mogą kształtować się raty kredytów opartych na zmiennej stopie procentowej. Kiedy warto wybrać kredyt o zmiennym oprocentowaniu, jakie ryzyko niesie ze sobą kredyt oparty na zmiennej stopie procentowej?

• Zmienna stopa procentowa – co to jest?
• Jak działa zmienne oprocentowanie kredytu?
• Kredyt o zmiennym oprocentowaniu – jakie ryzyko??
• Kiedy warto wybrać kredyt o zmiennym oprocentowaniu?

Zmienna stopa procentowa – co to jest?

Zaciągając kredyt, najczęściej zależy nam na szybkim dostępie do potrzebnej gotówki i jak najniższej racie zobowiązania. Często nie wiemy, czym jest zmienna stopa procentowa, nie zastanawiamy się nad tym, jakie konsekwencje niesie ze sobą kredyt o zmiennym oprocentowaniu. To ogromny błąd, ponieważ elementarna wiedza może uchronić nas przed przykrymi niespodziankami w przyszłości.

Pod pojęciem zmiennej stopy procentowej należy rozumieć stopę odsetek od kredytów lub depozytów, której nominalna wielkość ulega zmianom w czasie. Zmienna stopa procentowa wykorzystywana jest w przypadku zobowiązań jak kredyty hipoteczne, kredyty samochodowe, czy karty kredytowe, rzadziej w kredytach gotówkowych.

Jak działa zmienne oprocentowanie kredytu?

Kredyt oparty na zmiennej stopie procentowej to standardowa opcja dotycząca długoterminowych zobowiązań. Wzór oprocentowania buduje się w tym przypadku sumując marżę, kredytową stałą i zmienną stopę rynkową. Wskaźnikiem kredytu ze zmiennym oprocentowaniem w Polsce jest WIBOR, który określa oprocentowanie, według którego polskie banki pożyczają między sobą pieniądze w krótkich okresach czasu.

Zaciągając kredyt oparty na zmiennej stopie procentowej, należy mieć świadomość, że wysokość stóp procentowych może ulec zwiększeniu, co generuje koszty kredytowania. Banki stosują zazwyczaj stawki WIBOR trzy lub sześciomiesięczne, co pozwala określić wysokość miesięcznej raty wyłącznie w tych okresach.

Kredyt o zmiennym oprocentowaniu – jakie ryzyko?

Zobowiązania opierające się na zmiennej stopie procentowej zawsze wiążą się z ryzykiem stopniowego i trudnego do przewidzenia wzrostu kosztów obsługi długu. Wysokość stóp procentowych określa organ NBP, Rada Polityki Pieniężnej, który sprawuje kontrolę nad poziomem krajowej inflacji.

Zaciągając kredyt o zmiennym oprocentowaniu, musimy liczyć się ze wzrostem stóp procentowych, co zawsze wiąże się z większym oprocentowaniem i wyższą miesięczną ratą długu. Dlatego, w przypadku niskich stóp procentowych nie warto zadłużać się na granicy bezpieczeństwa, ponieważ względnie tani kredyt może okazać się z biegiem czasu pułapką bez wyjścia.

Kiedy warto wybrać kredyt o zmiennym oprocentowaniu?

Na polskim rynku długoterminowych zobowiązań dominują kredyty oparte na zmiennej stopie procentowej, więc klienci często pozostają bez możliwości wyboru. Warto pamiętać, że kredyt ze zmiennym oprocentowaniem to opłacalna opcja w przypadku wysokich stóp procentowych, każda ich obniżka zmniejsza koszty zaciągniętego długu.

Stojąc przed wyborem kredyt gotówkowego często nie wiemy czym różnią się między sobą konkurencyjne oferty banków i na co należy zwrócić uwagę, aby wybrać najkorzystniejszą opcję. Który kredyt gotówkowy wybrać i jak je porównać?

Rodzaje kredytów gotówkowych

Kredyt gotówkowy jest najpopularniejszą formą finansowania nieprzewidzianych wydatków, pozwala załatać chwilową dziurę w domowym budżecie, stwarza możliwość realizacji planów i zachcianek. To produkt bankowy, który wybierany jest najczęściej, uzyskane w ten sposób środki możemy przeznaczyć na dowolny cel.

W grupie kredytów gotówkowych najczęściej oferowany jest kredyt konsumpcyjny, który jest rodzajem zobowiązania przeznaczonym zarówno dla osób fizycznych jak i dla firm. Zaciągając taki kredyt nie musimy wskazywać w banku na co zamierzamy spożytkować uzyskane środki.

Klienci banków często decydują się na limit kredytowy na rachunku bieżącym, czyli tzw. kredyt w ROR. Ten rodzaj kredytu gotówkowego jest ściśle związany z posiadanym rachunkiem bankowym, kwota przyznanego limitu jest uzależniona od regularnych wpływów na rachunek.

Rodzajem kredytu gotówkowego jest też karta kredytowa. Pozwala na dostęp do pakietu dodatkowych pieniędzy bez konieczności zakładania konta w banku, w którym się o nią ubiegamy.

Czym się kierować w wyborze kredytu gotówkowego?

Wybór kredytu gotówkowego musi zawsze zostać podyktowany indywidualną sytuacją, konkretnymi potrzebami. Najczęściej decydujemy się na kredyt gotówkowy tzw. konsumpcyjny, a ogromna konkurencja w branży finansowej sprawia, że wiele osób ma problem z wyborem najtańszej wersji.

Dynamiczna sytuacja na rynku finansowym napędza kolejne promocje, dlatego szukając najlepszej oferty warto śledzić aktualne rankingi kredytów gotówkowych. Przed podjęciem decyzji trzeba zwrócić uwagę na parametry zobowiązania, sprawdzić podstawowe koszty kredytu gotówkowego jak oprocentowanie nominalne, harmonogram spłaty.

Istotna jest wysokość prowizji za udzielenie środków, która jest obliczana jako wartość procentowa od udzielonej kwoty zobowiązania. Korzystnym rozwiązaniem jest prowizja zawarta w pierwszej racie kredytu gotówkowego, wtedy ominie nas konieczność zapłaty oprocentowania od wartości prowizji. Równie ważnym kosztem jest koszt obowiązkowego ubezpieczenia w razie śmierci, kalectwa lub stałej niezdolności do pracy konsumenta.

Jak porównać kredyty gotówkowe?

Porównując wybrane oferty kredytów gotówkowych należy również zwrócić uwagę na wysokość opłaty przygotowawczej, opłaty związanej z rozpoznaniem wniosku kredytowego.

Warto wnikliwie przeanalizować poszczególne propozycje pod kątem opłaty związanej z przedterminową spłatą długu, kosztów dotyczących zmian w zakresie warunków podpisanej umowy jak aneksy, czy wakacje kredytowe. Dobrze też przeczytać zapisy w przedmiocie opłat za monity i inne czynności windykacje w razie opóźnień w spłacie.

Pomocnym narzędziem ułatwiającym zestawianie ofert są dostępne w sieci internetowe porównywarki kredytów gotówkowych, w szybki i bezproblemowy sposób pozwalają dobrać najkorzystniejszą opcję.

Negatywne wpisy w bazie BIK stanowią często przeszkodę w dostępie do kolejnego kredytu lub pożyczki, w takiej sytuacji z pomocą przychodzi kredyt gotówkowy bez baz. Czym jest kredyt bez BIK i KRD i gdzie go szukać?

Czytaj dalej