Posty autora Agnieszka Piotrowska

Zdolność kredytowa to pojęcie, które pojawia się przy każdej okazji, gdy myśli się o wzięciu zobowiązania finansowego, niezależnie od tego, czy ma być to kredyt, czy pożyczka. Czym jest? W jaki sposób można obliczyć swoją zdolność kredytową?

• Czym jest zdolność kredytowa?
• Jak obliczyć swoją zdolność kredytową?
• Co składa się na zdolność kredytową?
• Jak bank oblicza zdolność kredytową?

Czym jest zdolność kredytowa?

Mówiąc najprościej, zdolność kredytowa to nic innego, jak zdolność danej osoby do spłaty zaciągniętego zobowiązania w wyznaczonym terminie i na zasadach ustalonych w umowie. Oznacza to po prostu, że biorąc kredyt, mamy pewność, że nasze comiesięczne dochody pozwalają nam na bezproblemową spłatę i bez opóźnień. Dla każdej instytucji finansowej kwestia ta jest niezwykle istotna i dlatego, zanim udzieli się klientowi wnioskowanego kredytu, konieczne jest zweryfikowanie jego sytuacji finansowej. Każdy bank i każda firma pożyczkowa podchodzi do tej kwestii nieco inaczej i dokonuje tych obliczeń, biorąc pod uwagę inne kryteria.

Jak obliczyć swoją zdolność kredytową?

Skoro każda instytucja finansowa ma nieco inne formy wyliczeń zdolności kredytowej, to czy my sami, jako klienci jesteśmy w stanie zweryfikować czy stać nas na dany kredyt? Jak najbardziej tak, a pomagają w tym powszechnie dostępne kalkulatory zdolności kredytowej, które można znaleźć w sieci, m.in. na stronie: www.17bankow.com/kalkulator-zdolnosci-kredytowej. Biorą one pod uwagę takie kwestie jak wysokość kredytu, jaką chce się wziąć, okres spłaty, posiadany dochód oraz to czy ma się jeszcze inne zobowiązania finansowe. Dokonuje się prostych obliczeń, na podstawie których wychodzi czy mamy w ogóle zdolność kredytową oraz o jak dużą sumę możemy wnioskować.

Co składa się na zdolność kredytową?

Najważniejsze kryteria, które są brane pod uwagę, przy obliczaniu zdolności kredytowej zostały już wymienione, czyli posiadany dochód (to ile zarabiamy), a także to czy mamy inne zobowiązania finansowe. Nierzadko brane są pod uwagę także comiesięczne stałe wydatki, czyli to, ile wydajemy na opłaty rachunków oraz jedzenie. Te informacje pozwalają na stwierdzenie, czy po uiszczeniu wszystkich wydatków, na naszym koncie zostaję jeszcze jakieś środki, które mogą posłużyć do spłaty kolejnego zobowiązania, np. w formie kredytu.

Rzecz jasna banki biorą też pod uwagę inne kryteria, które dla nich są ważne. Chodzi między innymi o rodzaj umowy o pracę, czyli czy jest to zatrudnienie stałe, czy czasowe. Z tego też względu, zazwyczaj większe szanse na kredyt mają osoby na umowie o pracę na czas nieokreślony, niż te na zleceniu, nawet pomimo faktu, że będą zarabiać podobnie. Ważny jest także wiek, stan cywilny, historia kredytowa czy sytuacja rodzinna.

Jak bank oblicza zdolność kredytową?

Zarówno bank, jak i większość instytucji finansowych bierze pod uwagę podane wyżej kryteria, czyli najpierw weryfikuje zdolność kredytową ilościową, biorąc pod uwagę czy mamy wystarczająco dużo pieniędzy, a następnie jakościową, sprawdzając pozostałe kwestie. Ważna jest także weryfikacja w bazach danych dłużników, czyli historia kredytowa osoby ubiegającej się o kredyt czy pożyczkę. Co istotne, choć większość instytucji finansowych analizuje kwestie zdolności kredytowej w podobny sposób, ich wewnętrzne regulaminy sprawiać, że jeden klient, sprawdzany przez dwa banki, może otrzymać zupełnie odmienne oceny.

Pracujesz za granicą, ale swoją przyszłość wiążesz z Polską? Wielu Polaków właśnie tak robi – zarabia poza krajem, by móc w ojczyźnie lepiej żyć. Czy jednak będąc w takiej sytuacji, można liczyć na kredyt w polskim banku?

Czy pracując za granicą, można dostać kredyt w Polsce?

Pytanie to jest jak najbardziej zasadne i zapewne wielu Polaków stanęło przed tym dylematem. Czy bank w Polsce udzieli nam kredytu, gdy pracujemy za granicą i zarabiamy w obcej walucie? Niestety odpowiedź nie napawa optymizmem, ponieważ na banki jest nałożone ograniczenie, które nie zezwala im udzielania zobowiązań finansowych osobom zarabiających w innej walucie niż PLN, o czym mówi nowelizacja przepisów i Rekomendacja S. To jednak nie oznacza, że nie da się dostać kredytu w ogóle, ponieważ nie dotyczy to wszystkich walut. Zarabiając na przykład w euro, mamy większe szanse na otrzymanie kredytu w Polskim banku.

Czym jest Rekomendacja S?

Otrzymanie kredytu nigdy nie należało do prostych czynności, przez wzgląd na dokładną weryfikację banków. Osoby zarabiające pieniądze za granicą miały jeszcze trudniej, ponieważ większość banków nie patrzyła na to zbyt przychylnie, a wprowadzenie przez KNF nowelizacji Rekomendacji S jeszcze bardziej skomplikowało sprawę. Oznacza to, że kredyt można otrzymać tylko w walucie, w której się zarabia.

Głównym powodem tej nowelizacji było utrudnienie zaciągania przez Polaków mieszkających w kraju kredytów w obcych walutach. Niestety znacząco utrudniło to życie także tym, którzy pracują za granicą, a chcą wziąć kredyt w Polsce. Innymi słowy, będąc za granicą i chcąc pozyskać nowe fundusze, trzeba byłoby korzystać z lokalnych banków i brać kredyty w lokalnej walucie. Większość Polskich banków nie oferuje z kolei innych kredytów jak w PLN, a kredytobiorca musi zarabiać w złotówkach.

Kto może liczyć na kredyt w Polsce, zarabiając za granicą?

Banki mają narzucone pewne ograniczenia, które mają być też zabezpieczeniem przed sytuacją podobną do tej, z frankiem szwajcarskim. Kredyty walutowe uznawane są za ryzykowne, dlatego znacząco utrudniono do nich dostęp i podano takie, a nie inne wytyczne. To jednak nie oznacza, że pracując za granicą i zarabiając w obcej walucie, nie mamy innych opcji.

Najlepiej mają się z pewnością te osoby, które zarabiają w euro. Na rynku ofert bankowych można znaleźć kilka propozycji właśnie z tą walutą. Oczywiście trzeba się liczyć z tym, że wówczas nie zaciąga się kredytu w złotówkach, a właśnie w euro, czyli bierze się kredyt walutowy. Trzeba też pamiętać, że warunki będą mniej korzystne, a cała procedura weryfikacyjna o wiele dłuższa.

Kredyt w Polsce, a praca za granicą – jak dostać?

W większości przypadków chcąc ubiegać się o kredyt w Polsce, a zarabiając w obcej walucie, nie mamy żadnych szans na to, by nasz wniosek został pozytywnie rozpatrzony. Przepisy są dosyć jasne – kredyt musi być udzielony tylko w walucie, w której się zarabia. Można to trochę ominąć, między innymi zaciągając takie zobowiązanie z osobą, która mieszka i zarabia właśnie w Polsce. Jest tylko jeden haczyk – zdolność kredytowa będzie obliczana na podstawie zarobków tylko tej osoby, więc zdecydowanie zmniejsza to nasze możliwości, szczególnie gdy chcemy pozyskać więcej pieniędzy (np. przy kredycie hipotecznym).

Gdzie szukać kredytu w Polsce dla pracującego za granicą?

To czy bank zdecyduje się udzielić nam kredyt, będzie zależało przede wszystkim od tego, jakie ma wewnętrzne przepisy i jakie usługi może zaproponować. To niestety znacząco utrudnia znalezienie placówki finansowej, która udzielałaby kredytów osobom pracującym i zarabiającym za granicą. Wśród nich można wymienić: Alior Bank, PKO BP, Pekao, BNP Paribas, BOŚ Bank, mBank, Credit Agricole, Millenium. Oczywiście każdy z nich ma swoje własne wytyczne, dlatego szukając możliwości zaciągnięcia zobowiązania gotówkowego, najlepiej wcześniej zapoznać się z ofertami.