Archiwum 2021

walizka pieniędzy

Jak kuszą nas kredyty? Na co uważać, aby nie wziąć niepotrzebnego kredytu?

Długi Polaków wobec banków rosną w zastraszającym tempie. Zapewne znasz kogoś, kto ma kredyt, lub sam spłacasz zobowiązania bankowi. A może stoisz przed perspektywą wzięcia kolejnego kredytu? Sprawdź, jak kuszą nas kredyty i jakie metody stosują banki, by zdobyć kredytobiorcę! Być może unikniesz niepotrzebnego kredytu.

Rodzaje kredytów w Polsce

Kredyt” jest pojęciem ściśle usankcjonowanym przez ustawę Prawo bankowe. To właśnie w niej zdefiniowano go jako oddanie przez bank do dyspozycji kredytobiorcy pewnej kwoty środków pieniężnych, które będą przez niego oddawane wraz z odsetkami w oznaczonych terminach spłaty. Jest ona zawierana na piśmie. W Polsce udziela się kredytów:

  • gotówkowych,
  • hipotecznych,
  • inwestycyjnych,
  • konsolidacyjnych,
  • samochodowych.

Wydaje się także karty kredytowe.

Kto może wziąć kredyt?

Banki mogą mieć ustalone własne warunki, które należy spełnić, by wziąć określony rodzaj kredytu w banku. Warto jednak zaznaczyć, że zazwyczaj jest to łatwe. Często do otrzymania kredytu gotówkowego wymagane jest jedynie ukończenie 18 roku życia oraz posiadanie zdolności kredytowej. Ponadto wiele banków oferuje kredyty współdzielone, o które można ubiegać się wraz z partnerem, co znacznie poprawia zdolność kredytową.

Czym banki kuszą potencjalnych kredytobiorców?

Kredyt jest zyskiem dla banku, dlatego placówki prześcigają się w coraz korzystniejszych ofertach, które przedstawiają swoim aktualnym, jak i potencjalnym klientom. Jedną z kluczowych „promocji”, którymi banki chcą przyciągnąć do siebie klientów jest niskie RRSO, czyli koszt kredytu wyrażony w procentach. Kredytobiorcom wydaje się, że niższe RRSO jest równoznaczne z niższymi kosztami kredytu. Nie zawsze jest to prawdą, mimo to wiele banków udziela swoim klientom „gwarancję najniższego oprocentowania”. W tym przypadku najczęściej do kredytu doliczane są dodatkowe opłaty. Placówki bankowe mogą także spróbować zachęcić nas do wzięcia kredytu brakiem prowizji, specjalną ofertą ubezpieczania na życie, czy ubezpieczeniem, które gwarantuje spłatę zobowiązania w razie śmierci kredytobiorcy. Dodatkowo, jak wspomniano wcześniej, wiele banków umożliwia wzięcie kredytu bez wielu formalności, dzięki czemu wzięcie zobowiązania jest szybsze i łatwiejsze.

Powyżej wymieniono najczęściej przedstawiane przez banki potencjalnie korzystne oferty. Warto pamiętać, że wzięcie kredytu powinno być poprzedzone starannym porównaniem propozycji oraz skrupulatnymi wyliczeniami, by móc wybrać najkorzystniejszą dla siebie ofertę.

Kiedy kredyt nie jest dobrym rozwiązaniem?

Wiesz już jak kuszą nas kredyty – większość ofert jest bardzo korzystna. Warto jednak wiedzieć, że nie zawsze taki sposób pozyskania pieniędzy jest dla nas dobry. Na co uważać, aby nie wziąć niepotrzebnego kredytu? Jedną z ważniejszych kwestii jest rozważanie, czy kredyt jest prawdziwą potrzebą, czy jedynie zachcianką. Kolejnym istotnym powodem wzięcia kredytu jest chęć pokrycia nim wkładu własnego przy kredycie na nieruchomości. Pamiętaj, że jest to zabronione przez prawo. Warto także zaznaczyć, że wzięcie kredytu na spłatę innego zadłużenia nie jest dobrym pomysłem. Takim sposobem bardzo łatwo wpaść w tzw. spiralę zadłużenia, kiedy to popada się w coraz większe długi, bez możliwości spłacenia w pełni swoich zobowiązań. Bardzo wysoki kredyt nie jest również dobrym rozwiązaniem, gdy nasze potrzeby są dużo mniejsze niż oferowana przez bank kwota. Warto wtedy pożyczyć od banku taką sumę pieniędzy, jaka jest nam rzeczywiście niezbędna do realizacji założonych celów.


Komputer i kalkulator

Jaką mam zdolność kredytową? Jak obliczyć zdolność kredytową?

Zdolność kredytowa to pojęcie, które pojawia się przy każdej okazji, gdy myśli się o wzięciu zobowiązania finansowego, niezależnie od tego, czy ma być to kredyt, czy pożyczka. Czym jest? W jaki sposób można obliczyć swoją zdolność kredytową?

Czym jest zdolność kredytowa?

Mówiąc najprościej, zdolność kredytowa to nic innego, jak zdolność danej osoby do spłaty zaciągniętego zobowiązania w wyznaczonym terminie i na zasadach ustalonych w umowie. Oznacza to po prostu, że biorąc kredyt, mamy pewność, że nasze comiesięczne dochody pozwalają nam na bezproblemową spłatę i bez opóźnień. Dla każdej instytucji finansowej kwestia ta jest niezwykle istotna i dlatego, zanim udzieli się klientowi wnioskowanego kredytu, konieczne jest zweryfikowanie jego sytuacji finansowej. Każdy bank i każda firma pożyczkowa podchodzi do tej kwestii nieco inaczej i dokonuje tych obliczeń, biorąc pod uwagę inne kryteria.

Jak obliczyć swoją zdolność kredytową?

Skoro każda instytucja finansowa ma nieco inne formy wyliczeń zdolności kredytowej, to czy my sami, jako klienci jesteśmy w stanie zweryfikować czy stać nas na dany kredyt? Jak najbardziej tak, a pomagają w tym powszechnie dostępne kalkulatory zdolności kredytowej, które można znaleźć w sieci, m.in. na stronie www.17bankow.com/kalkulator-zdolnosci-kredytowej. Biorą one pod uwagę takie kwestie jak wysokość kredytu, jaką chce się wziąć, okres spłaty, posiadany dochód oraz to czy ma się jeszcze inne zobowiązania finansowe. Dokonuje się prostych obliczeń, na podstawie których wychodzi czy mamy w ogóle zdolność kredytową oraz o jak dużą sumę możemy wnioskować.

Co składa się na zdolność kredytową?

Najważniejsze kryteria, które są brane pod uwagę, przy obliczaniu zdolności kredytowej zostały już wymienione, czyli posiadany dochód (to ile zarabiamy), a także to czy mamy inne zobowiązania finansowe. Nierzadko brane są pod uwagę także comiesięczne stałe wydatki, czyli to, ile wydajemy na opłaty rachunków oraz jedzenie. Te informacje pozwalają na stwierdzenie, czy po uiszczeniu wszystkich wydatków, na naszym koncie zostaję jeszcze jakieś środki, które mogą posłużyć do spłaty kolejnego zobowiązania, np. w formie kredytu.

Rzecz jasna banki biorą też pod uwagę inne kryteria, które dla nich są ważne. Chodzi między innymi o rodzaj umowy o pracę, czyli czy jest to zatrudnienie stałe, czy czasowe. Z tego też względu, zazwyczaj większe szanse na kredyt mają osoby na umowie o pracę na czas nieokreślony, niż te na zleceniu, nawet pomimo faktu, że będą zarabiać podobnie. Ważny jest także wiek, stan cywilny, historia kredytowa czy sytuacja rodzinna.

Jak bank oblicza zdolność kredytową?

Zarówno bank, jak i większość instytucji finansowych bierze pod uwagę podane wyżej kryteria, czyli najpierw weryfikuje zdolność kredytową ilościową, biorąc pod uwagę czy mamy wystarczająco dużo pieniędzy, a następnie jakościową, sprawdzając pozostałe kwestie. Ważna jest także weryfikacja w bazach danych dłużników, czyli historia kredytowa osoby ubiegającej się o kredyt czy pożyczkę. Co istotne, choć większość instytucji finansowych analizuje kwestie zdolności kredytowej w podobny sposób, ich wewnętrzne regulaminy sprawiać, że jeden klient, sprawdzany przez dwa banki, może otrzymać zupełnie odmienne oceny.