Kredyt hipoteczny to jeden z produktów finansowych, który trudno jest otrzymać. Banki bardzo dokładnie weryfikują wnioskujących, sprawdzają źródła ich dochodów, wydatki, analizują historię kredytową itp. Nie jest to kredyt, który można otrzymać z dnia na dzień. Proces starania się o kredyt hipoteczny może być czasochłonny. Podpowiadamy więc, jak krok po kroku ubiegać się o kredyt na mieszkanie.

Jaka zdolność kredytowa do kredytu hipotecznego?

Zdolność kredytowa to ocena wiarygodności finansowej. Banki skupiają się na analizie ilościowej i jakościowej. Ta pierwsza koncentruje się na sytuacji finansowej wnioskującego. Brane pod uwagę są zarobki, źródło tych dochodów, wydatki, zobowiązania itp. Banki sprawdzają też bazę BIK, wiedzą, jaka była nasza historia kredytowa. Ocena jakościowa natomiast dotyczy sytuacji życiowej. Znaczenie w niej ma wiek, wykształcenie, wykonywany zawód, staż pracy, liczba w gospodarstwie domowym, status majątkowy czy sytuacja mieszkaniowa.

Jak ocenić zdolność kredytową? Warto skorzystać z kalkulatorów, które wyliczą ją za nas. Należy wpisać do nich wymienione wyżej dane, czyli dochody, wydatki, stałe zobowiązania, na jaki okres chce się wziąć kredyt itp. Po chwili dowiemy się, jaka jest prognozowana kwota, o jaką możemy się ubiegać. Zastanawiając się więc, ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny, lepiej sprawdzić, jaką mamy zdolność kredytową. To od niej zależy, czy otrzymamy kredyt. Analizowanych jest znacznie więcej czynników niż tylko zarobki.

Najlepszy kredyt hipoteczny – gdzie szukać?

Szukając odpowiedniego do naszej sytuacji produktu, warto skorzystać z porównywarek kredytów hipotecznych. Wystarczy, że wpiszemy, o jaką kwotę chcemy się ubiegać i na jaki okres, a po chwili dowiemy się, w jakim banku są oferty dopasowane do naszych potrzeb. Będzie można przeanalizować je pod względem oprocentowania, prowizji, RRSO, raty kredytu czy całościowej kwoty do spłaty. Dzięki temu łatwiej będzie podjąć decyzję, w jakim banku kredyt hipoteczny będzie opłacalny.

Kredyt hipoteczny – jakie dokumenty?

Mając już wybrany bank, należy złożyć stosowny wniosek, wówczas procedura kredytowa zostaje uruchomiona. Konieczne jest przedstawienie wielu dokumentów, które pozwolą na weryfikację nas jako potencjalnych kredytobiorców.

Dokumenty podzielić można na kilka kategorii. Niezbędne jest dołączenie do wniosku dokumentów osobowych, czyli kserokopii dowodu osobistego potwierdzonej z oryginałem i kserokopii innego dowodu tożsamości, np. prawa jazdy czy paszportu. Najwięcej dokumentów koncentruje się wokół naszych finansów. Trzeba więc dołączyć zaświadczenie o zatrudnieniu i zarobkach, wyciąg z rachunku bankowego za wskazany okres, często jest to 12 ostatnich miesięcy. Banki wymagają również przedstawienia deklaracji PIT-37.

Wiele dokumentów jest też związanych z samą nieruchomością. One uzależnione są od tego, czy staramy się o nieruchomość z rynku pierwotnego, czy wtórnego. Bank może więc wymagać umowy przedwstępnej z deweloperem lub zbywcą, potwierdzenia wniesienia wkładu własnego, odpisu z księgi wieczystej nieruchomości, kosztorysu itd.

Kredyt hipoteczny to produkt finansowy, który wymaga wkładu własnego. W różnych bankach wartości te mogą być inne, niektóre instytucje obniżają wysokość wkładu własnego, jeśli klient zgodzi się na dodatkowe ubezpieczenie. Ile więc aktualnie wynosi wkład własny? Czy można go uniknąć, biorąc kredyt hipoteczny?

• Ile wynosi wkład własny przy kredycie hipotecznym w 2019 r.?
• Co może być wkładem własnym?
• Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego – czy możliwy?
• Co jeszcze banki biorą pod uwagę przy kredycie hipotecznym?

Ile wynosi wkład własny przy kredycie hipotecznym w 2019 r.?

Od 2017 roku banki wymagają 20% wkładu własnego. Są jednak od tej reguły wyjątki. Jeśli klient zgodzi się skorzystać z płatnego dodatkowego ubezpieczenia, wówczas limit ten może zmniejszyć się do 10%. Trzeba jednak liczyć się z tym, że wyższy wkład własny to lepsze warunki kredytu hipotecznego. Obniżenie go wpływa na zwiększenie kosztów kredytu, co w dłuższej perspektywie jest średnio opłacalne. Warto przy tym wiedzieć, że wkład własny wpłacany jest sprzedającemu, a nie bankowi, co często jest mylnie interpretowane.

Co może być wkładem własnym?

Nie tylko zgromadzone oszczędności mogą być wkładem własnym, choć z nimi wiążą się najmniejsze formalności w przypadku kredytu hipotecznego. Okazuje się, że wkład własny nie musi być w formie gotówki. Co zatem może nim być? Banki za wkład własny mogą uznać np. wartość działki, na której będzie budowany dom, zaliczkę wpłaconą firmie deweloperskiej, jeśli kupujemy nieruchomość na rynku pierwotnym, kupiony materiał na budowę domu, posiadane nieruchomości, które chcemy sprzedać. Wkładem własnym mogą być nawet środki z likwidacji popularnych książeczek mieszkaniowych. Jak więc widać, możliwości jest całkiem sporo. Można też starać się o kredyt hipoteczny bez wkładu własnego.

Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego – czy możliwy?

Staranie się o kredyt hipoteczny bez wkładu własnego jest możliwe, jednak są to wyjątkowe sytuacje. Z takiego rozwiązania można skorzystać, mając zabezpieczenie na innej nieruchomości. Może to być nawet nieruchomość bliskiej nam osoby. Nie wystarczy jednak stosowny wpis do hipoteki właściciela. Będzie musiał on przystąpić do takiego kredytu. Trzeba jednak pamiętać, że wartość nieruchomości ma przekraczać wymagany przez bank wkład własny.

Kolejnym rozwiązaniem jest pożyczka od dewelopera. Skorzystać z tego mogą osoby, które starają się o kredyt na nieruchomość z rynku pierwotnego. Wówczas to deweloper może udzielić pożyczki na wkład własny.

Jeżeli natomiast chodzi o rynek wtórny, możliwe jest kupienie nieruchomości za cenę niższą niż jej rzeczywista wartość. Wówczas ta różnica między kosztami może zostać uznana przez bank jako wkład własny.

Co jeszcze banki biorą pod uwagę przy kredycie hipotecznym?

Poza wkładem własnym istotna jest zdolność kredytowa. Banki dokładnie analizują sytuację finansową każdego potencjalnego klienta. Biorą pod uwagę dochody, wydatki, stałe zobowiązania, liczbę osób na utrzymaniu, zajmowane stanowisko, staż pracy, a nawet wiek, wykształcenie i stan cywilny. Oceniają czy występuje nadwyżka, która będzie mogła zostać przeznaczona na spłatę zobowiązania. Banki sprawdzają również bazę BIK. Osoby, które miały problemy ze spłatą pożyczek lub są zadłużone, mogą nie otrzymać kredytu hipotecznego.

Pracujesz za granicą, ale swoją przyszłość wiążesz z Polską? Wielu Polaków właśnie tak robi – zarabia poza krajem, by móc w ojczyźnie lepiej żyć. Czy jednak będąc w takiej sytuacji, można liczyć na kredyt w polskim banku?

Czy pracując za granicą, można dostać kredyt w Polsce?

Pytanie to jest jak najbardziej zasadne i zapewne wielu Polaków stanęło przed tym dylematem. Czy bank w Polsce udzieli nam kredytu, gdy pracujemy za granicą i zarabiamy w obcej walucie? Niestety odpowiedź nie napawa optymizmem, ponieważ na banki jest nałożone ograniczenie, które nie zezwala im udzielania zobowiązań finansowych osobom zarabiających w innej walucie niż PLN, o czym mówi nowelizacja przepisów i Rekomendacja S. To jednak nie oznacza, że nie da się dostać kredytu w ogóle, ponieważ nie dotyczy to wszystkich walut. Zarabiając na przykład w euro, mamy większe szanse na otrzymanie kredytu w Polskim banku.

Czym jest Rekomendacja S?

Otrzymanie kredytu nigdy nie należało do prostych czynności, przez wzgląd na dokładną weryfikację banków. Osoby zarabiające pieniądze za granicą miały jeszcze trudniej, ponieważ większość banków nie patrzyła na to zbyt przychylnie, a wprowadzenie przez KNF nowelizacji Rekomendacji S jeszcze bardziej skomplikowało sprawę. Oznacza to, że kredyt można otrzymać tylko w walucie, w której się zarabia.

Głównym powodem tej nowelizacji było utrudnienie zaciągania przez Polaków mieszkających w kraju kredytów w obcych walutach. Niestety znacząco utrudniło to życie także tym, którzy pracują za granicą, a chcą wziąć kredyt w Polsce. Innymi słowy, będąc za granicą i chcąc pozyskać nowe fundusze, trzeba byłoby korzystać z lokalnych banków i brać kredyty w lokalnej walucie. Większość Polskich banków nie oferuje z kolei innych kredytów jak w PLN, a kredytobiorca musi zarabiać w złotówkach.

Kto może liczyć na kredyt w Polsce, zarabiając za granicą?

Banki mają narzucone pewne ograniczenia, które mają być też zabezpieczeniem przed sytuacją podobną do tej, z frankiem szwajcarskim. Kredyty walutowe uznawane są za ryzykowne, dlatego znacząco utrudniono do nich dostęp i podano takie, a nie inne wytyczne. To jednak nie oznacza, że pracując za granicą i zarabiając w obcej walucie, nie mamy innych opcji.

Najlepiej mają się z pewnością te osoby, które zarabiają w euro. Na rynku ofert bankowych można znaleźć kilka propozycji właśnie z tą walutą. Oczywiście trzeba się liczyć z tym, że wówczas nie zaciąga się kredytu w złotówkach, a właśnie w euro, czyli bierze się kredyt walutowy. Trzeba też pamiętać, że warunki będą mniej korzystne, a cała procedura weryfikacyjna o wiele dłuższa.

Kredyt w Polsce, a praca za granicą – jak dostać?

W większości przypadków chcąc ubiegać się o kredyt w Polsce, a zarabiając w obcej walucie, nie mamy żadnych szans na to, by nasz wniosek został pozytywnie rozpatrzony. Przepisy są dosyć jasne – kredyt musi być udzielony tylko w walucie, w której się zarabia. Można to trochę ominąć, między innymi zaciągając takie zobowiązanie z osobą, która mieszka i zarabia właśnie w Polsce. Jest tylko jeden haczyk – zdolność kredytowa będzie obliczana na podstawie zarobków tylko tej osoby, więc zdecydowanie zmniejsza to nasze możliwości, szczególnie gdy chcemy pozyskać więcej pieniędzy (np. przy kredycie hipotecznym).

Gdzie szukać kredytu w Polsce dla pracującego za granicą?

To czy bank zdecyduje się udzielić nam kredyt, będzie zależało przede wszystkim od tego, jakie ma wewnętrzne przepisy i jakie usługi może zaproponować. To niestety znacząco utrudnia znalezienie placówki finansowej, która udzielałaby kredytów osobom pracującym i zarabiającym za granicą. Wśród nich można wymienić: Alior Bank, PKO BP, Pekao, BNP Paribas, BOŚ Bank, mBank, Credit Agricole, Millenium. Oczywiście każdy z nich ma swoje własne wytyczne, dlatego szukając możliwości zaciągnięcia zobowiązania gotówkowego, najlepiej wcześniej zapoznać się z ofertami.

Stojąc przed wyborem kredyt gotówkowego często nie wiemy czym różnią się między sobą konkurencyjne oferty banków i na co należy zwrócić uwagę, aby wybrać najkorzystniejszą opcję. Który kredyt gotówkowy wybrać i jak je porównać?

Rodzaje kredytów gotówkowych

Kredyt gotówkowy jest najpopularniejszą formą finansowania nieprzewidzianych wydatków, pozwala załatać chwilową dziurę w domowym budżecie, stwarza możliwość realizacji planów i zachcianek. To produkt bankowy, który wybierany jest najczęściej, uzyskane w ten sposób środki możemy przeznaczyć na dowolny cel.

W grupie kredytów gotówkowych najczęściej oferowany jest kredyt konsumpcyjny, który jest rodzajem zobowiązania przeznaczonym zarówno dla osób fizycznych jak i dla firm. Zaciągając taki kredyt nie musimy wskazywać w banku na co zamierzamy spożytkować uzyskane środki.

Klienci banków często decydują się na limit kredytowy na rachunku bieżącym, czyli tzw. kredyt w ROR. Ten rodzaj kredytu gotówkowego jest ściśle związany z posiadanym rachunkiem bankowym, kwota przyznanego limitu jest uzależniona od regularnych wpływów na rachunek.

Rodzajem kredytu gotówkowego jest też karta kredytowa. Pozwala na dostęp do pakietu dodatkowych pieniędzy bez konieczności zakładania konta w banku, w którym się o nią ubiegamy.

Czym się kierować w wyborze kredytu gotówkowego?

Wybór kredytu gotówkowego musi zawsze zostać podyktowany indywidualną sytuacją, konkretnymi potrzebami. Najczęściej decydujemy się na kredyt gotówkowy tzw. konsumpcyjny, a ogromna konkurencja w branży finansowej sprawia, że wiele osób ma problem z wyborem najtańszej wersji.

Dynamiczna sytuacja na rynku finansowym napędza kolejne promocje, dlatego szukając najlepszej oferty warto śledzić aktualne rankingi kredytów gotówkowych. Przed podjęciem decyzji trzeba zwrócić uwagę na parametry zobowiązania, sprawdzić podstawowe koszty kredytu gotówkowego jak oprocentowanie nominalne, harmonogram spłaty.

Istotna jest wysokość prowizji za udzielenie środków, która jest obliczana jako wartość procentowa od udzielonej kwoty zobowiązania. Korzystnym rozwiązaniem jest prowizja zawarta w pierwszej racie kredytu gotówkowego, wtedy ominie nas konieczność zapłaty oprocentowania od wartości prowizji. Równie ważnym kosztem jest koszt obowiązkowego ubezpieczenia w razie śmierci, kalectwa lub stałej niezdolności do pracy konsumenta.

Jak porównać kredyty gotówkowe?

Porównując wybrane oferty kredytów gotówkowych należy również zwrócić uwagę na wysokość opłaty przygotowawczej, opłaty związanej z rozpoznaniem wniosku kredytowego.

Warto wnikliwie przeanalizować poszczególne propozycje pod kątem opłaty związanej z przedterminową spłatą długu, kosztów dotyczących zmian w zakresie warunków podpisanej umowy jak aneksy, czy wakacje kredytowe. Dobrze też przeczytać zapisy w przedmiocie opłat za monity i inne czynności windykacje w razie opóźnień w spłacie.

Pomocnym narzędziem ułatwiającym zestawianie ofert są dostępne w sieci internetowe porównywarki kredytów gotówkowych, w szybki i bezproblemowy sposób pozwalają dobrać najkorzystniejszą opcję.

Negatywne wpisy w bazie BIK stanowią często przeszkodę w dostępie do kolejnego kredytu lub pożyczki, w takiej sytuacji z pomocą przychodzi kredyt gotówkowy bez baz. Czym jest kredyt bez BIK i KRD i gdzie go szukać?

Czytaj dalej

Ocena Twojej zdolności kredytowej wpływa na to, czy zostanie przyznane Ci zobowiązanie, czy nie oraz na jakich warunkach będzie się to odbywać. Dlatego sprawdź, co bank bierze pod uwagę oraz jak poprawić tę ocenę.

Czytaj dalej

Porównując oferty kredytów i pożyczek wiele klientów zwraca uwagę wyłącznie na oprocentowanie, a ten parametr może być mylący. Dlatego warto wiedzieć, czym jest RRSO i jak wpływa na koszty zobowiązania.

Czytaj dalej

Potrzebujesz gotówki, ale nie wiesz, czy lepiej zgłosić się po nią do banku, czy parabanku? Nie wiesz, czym się różni kredyt od pożyczki? Wyjaśniamy niuanse. Sprawdź, czy w Twoim wypadku lepiej skorzystać z oferty banku, czy firmy pozabankowej.

• Czym jest kredyt?
• Czym jest pożyczka?
• Czym się różni kredyt gotówkowy od chwilówki?

Czym jest kredyt?

Kredyt gotówkowy, określany również jako kredyt konsumencki, to jeden z produktów finansowych, jakie znajdują się w ofercie banków. Czym się charakteryzuje? Przede wszystkim warto wiedzieć, że w przeciwieństwie do kredytu hipotecznego czy samochodowego, nie jest to kredyt celowy. Jak to rozumieć? Najprościej wyjaśnić to w taki sposób, że pieniądze pozyskane z kredytu gotówkowego można wydać, na co się chce. Nie jest istotne, czy chce się sfinansować kredytem wakacyjny wyjazd, remont, naprawę samochodu czy zakupy. Banku nie interesuje, na co zostaną przeznaczone pożyczone pieniądze.

Co jeszcze jest ważne w przypadku kredytu konsumenckiego? Przede wszystkim należy sobie zdawać sprawę z tego, że jest to produkt bankowy. Wnioskując o kredyt gotówkowy, trzeba przejść może niekoniecznie skomplikowaną, ale jednak wnikliwą procedurę. W związku z tym, że banki muszą przestrzegać Prawa bankowego, nie mogą pominąć żadnego z etapów weryfikacji wnioskodawcy.

Tak więc zanim otrzyma się pozytywną decyzję kredytową, trochę czasu musi upłynąć. Kluczowa dla banku jest przede wszystkim zdolność kredytowa. To, że chcesz pożyczyć 30 tysięcy złotych, nie oznacza, że tyle dostaniesz. Bank musi sprawdzić, ile zarabiasz i jakie są Twoje comiesięczne wydatki. Musisz mieć z czego zapłacić ratę kredytu. Do wyliczenia zdolności kredytowej bank potrzebuje informacji o dochodzie, zobowiązaniach comiesięcznych i wydatkach związanych z utrzymaniem. Jednak istotne jest także to, w jakim jest się wieku i ile osób liczy gospodarstwo domowe. Na tej podstawie tworzony jest profil, który porównywany jest z podobnymi kredytobiorcami.

Kluczowe dla sprawdzenia zdolności kredytowej jest również zajrzenie do rejestru Biura Informacji Kredytowej. To z niego można dowiedzieć się, czy ma się już jakieś zobowiązania i czy spłaca się je terminowo. Bank nie może pożyczyć pieniędzy zadłużonej osobie.

Analitycy bankowi wnikliwie badają każdy wniosek o kredyt gotówkowy, by upewnić się, że wnioskodawca będzie w stanie spłacić zobowiązanie. Takie działanie ma na celu ochronę interesu instytucji finansowej, ale i kredytobiorcy.

Właśnie dlatego bywa tak, że przy kredycie na dużą kwotę konieczne może być nie tylko oświadczenie o zarobkach, ale nawet zaświadczenie od pracodawcy. Tak więc starając się o kredyt w banku, można się spotkać z koniecznością dłuższej weryfikacji. W niektórych przypadkach może zakończyć się to odmową udzielenia kredytu.

Czym jest pożyczka?

Warto wiedzieć, że umowę pożyczki reguluje nie Prawno Bankowe, a Kodeks Cywilny. W związku z tym pieniędzy, ale i rzeczy, pożyczać mogą zarówno osoby prywatne, jak i firmy. Najczęściej jednak mówiąc o pożyczce, mamy na myśli wsparcie finansowe płynące od instytucji pozabankowych.

Czym się cechuje pożyczka? Tak jak kredyt gotówkowy, tak i ona, nie jest produktem celowym. Oznacza to, że środki pozyskane z pożyczki gotówkowej można przeznaczyć, na co się chce. Warto jednak wiedzieć, że pożyczki pozabankowe najczęściej udzielane są na niewielkie kwoty. W ten sposób można zyskać od 500 zł do 3000 zł. Dlaczego? Przede wszystkim z uwagi na to, że jest to chwilówka. Jak to rozumieć? Najczęściej trzeba zwrócić pieniądze do 30 dni. Właśnie dlatego nie da się pozyskać większej kwoty, gdyż jej zwrot w terminie może być trudny.

Owszem, są instytucje, które w ofercie mają pożyczkę na raty. Wówczas możliwe jest pożyczenie większych pieniędzy. Jednak kluczowe jest, by ze spłatą zmieścić się w określonym umową czasie. W przeciwnym wypadku naliczane są bardzo wysokie opłaty.

Jeśli jednak chodzi o wnioskowanie o pożyczkę, to jest ono znacznie łatwiejsze niż w banku. Bardzo często można spotkać się z pożyczką bez BIK i KRD. Ponadto, takie chwilówki bez baz nie wymagają przedstawiania żadnych zaświadczeń. Często wystarczy spisać oświadczenie o dochodzie. Ba! Z reguły pożyczki chwilówki udzielane są tylko na podstawie dowodu osobistego.

Trzeba jednak liczyć się z tym, że chwilówki są drogie. Oprocentowanie jest w nich wysokie, a jak nie spłaci się pożyczki w terminie, to trzeba zapłacić sporo pieniędzy. Jednak dla osób, które nigdy nie pożyczały pieniędzy w ten sposób, ciekawą opcją jest darmowa pierwsza pożyczka. W jej wypadku RRSO wynosi 0%. Co to oznacza? Nie mniej i nie więcej jak to, że oddać trzeba dokładnie tyle pieniędzy, ile się pożyczyło. Jednak pod pewnym warunkiem. Należy środki zwrócić w terminie.

Czym się różni kredyt gotówkowy od chwilówki?

Z powyższych rozważań jasno wynika, że choć kredyt i pożyczka polegają na tym, że można otrzymać pieniądze na dowolny cel, to jednak jest między tymi produktami finansowymi wiele różnic.

Przede wszystkim kredyty reguluje Prawo Bankowe, a pożyczki – Prawo Cywilne. Ponadto, banki muszą sprawdzać zdolność i historię kredytową wnioskodawcy, a parabanki – niekoniecznie. Co więcej, w ramach kredytu można pożyczyć duże sumy i spłacać zobowiązanie ratalnie, a pożyczka często jest na małą kwotę i z 30-dniowym okresem na spłatę. Co jeszcze? Warto wiedzieć, że pożyczka jest znacznie droższa niż kredyt, ale jest opcja skorzystania z darmowej pierwszej chwilówki.

Z kredytami tak to już jest, że są osoby, które zaciągają je rozsądnie, ale i takie, które działają nierozsądnie i takie, które w ogóle ich nie biorą. Jednak nie ma co się oszukiwać – Polacy bardzo chętnie pożyczają pieniądze, tylko nie zawsze z takim samym entuzjazmem je oddają. To rodzi problemy. Zdarza się, że jakaś losowa sytuacja sprawia, że nie ma jak spłacić zobowiązań. Wówczas pojawia się myśl o kredycie konsumenckim. Jak to z nim jest? Opłaca się?

Czym jest kredyt konsolidacyjny?

Kredyt konsolidacyjny znajduje się w ofercie niektórych banków. Czym się charakteryzuje? Przede wszystkim jest to kredyt celowy. Środki z niego pozyskane przeznaczone są na spłatę innych zobowiązań. Tak więcej konsolidacja pomaga połączyć wiele rat w jedną. Niezależnie od tego, czy są to kredytu gotówkowe, samochodowe, wykorzystane limity na kartach kredytowych czy zakupy ratalne.

Zalety kredytów konsolidacyjnych

Bardzo często połączenie wielu zobowiązań w jedno oznacza, że można będzie płacić jedną ratę zamiast kilku. Co to daje? Przede wszystkim ma się jedną płatność w miesiącu. Dostosowując ją do dnia, w którym wpływa wynagrodzenie, znacznie łatwiej jest być terminowym. Prościej jest zapłacić jeden rachunek niż kilka, które mają różne terminy płatności.

Co więcej, rata, jaka jest do zapłacenia, najczęściej jest znacznie niższa, niż gdyby zsumować ze sobą wszystkie wcześniejsze zobowiązania. Jak to możliwe? Najczęściej dzieje się tak dlatego, że kredyt konsolidacyjny zawierany jest na znacznie dłuższy termin niż wcześniejsze zobowiązania. W efekcie możliwe jest płacenie co miesiąc mniejszej raty.

Jednak wcale nie oznacza to, że finansowo się zyskuje. Im dłuższe zobowiązanie, tym dłuższy okres odsetkowy. Tak więc najczęściej tego typu kredyt będzie znacznie więcej kosztował. Jednak prawda jest taka, że dla wielu osób zdecydowanie lepszym wyjściem jest płacenie miesięcznie mniejszej raty. To duża ulga dla domowego budżetu i spokój psychiczny.

W związku z tym, kolejną zaletą jest to, że decydując się na kredyt konsolidacyjny, ma się więcej pieniędzy miesięcznie do dyspozycji. Czy patrząc inaczej – mniej trzeba wydać. W przypadku, gdy pogorszyła się sytuacji finansowa, jest to znacznym ułatwieniem.

Co jeszcze pozytywnego niesie za sobą kredyt konsolidacyjny? Przede wszystkim ratuje przed wpadnięciem w pętlę finansową. Tak określa się sytuację, gdy osoba zaciąga kredyt na spłatę poprzedniego zobowiązania, a potem znowu na kolejnego i tak dalej. Tutaj owszem, bierze się kredyt, którym spłaca się zobowiązania, ale jeden na kilka celów i to z dłuższym terminem spłaty.

Są też takie kredyty konsolidacyjne, które umożliwiają nie tylko spłatę wcześniej zaciągniętych zobowiązań, ale również w ich ramach można dostać dodatkową gotówkę. Ta może być przeznaczona na dowolny cel.

Na koniec kwestie formalne – zaciągając kredyt konsolidacyjny, wpływa się pozytywnie na swoją zdolność kredytową i ocenę w BIK. Unika się ryzyka, że nie spłaci się jakiegoś kredytu w terminie.

Czy warto zaciągać kredyt konsolidacyjny?

Oczywiście, że warto zaciągnąć kredyt konsolidacyjny w sytuacji, gdy wie się, że może się będzie miało problem z terminową spłatą zobowiązań. Warto wiedzieć, że refinansowanie kredytów nie jest możliwe w sytuacji, gdy kredytobiorca spóźnił się już ze spłatą jakiejś raty. Bywa tak, że banki dopuszczają opóźnienie do 14 dni, ale nie spłacając kredytu 30 dni, ma się marne szanse na to, że dostanie się kredyt konsolidacyjny.

W sytuacji, gdy ma się ponad 5 zobowiązań do skonsolidowania, również nie opłaca się składać wniosku. Mało który bank na coś takiego przystanie.

Oczywiście warto zastanowić się nad sensownością wzięcia kredytu konsolidacyjnego w sytuacji, gdy prowizje za poprzednie zobowiązania zapłaciło się na początku, a nie w każdej racie.

Poszukując najtańszego kredytu, musimy wiedzieć, jakie elementy składają się na jego całkowity koszt. Najczęściej jest to prowizja, oprocentowanie, rodzaj rat, a także ubezpieczenie kredytu. Bank przed podpisaniem umowy powinien nam przedstawić symulację kredytu, ukazującą wszystkie koszty oraz sposób zapłaty. Jednak możemy to także sprawdzić samodzielnie. Zobacz, jak obliczyć koszt kredytu i co wchodzi w jego skład?

• Oprocentowanie kredytu
• Co to jest RRSO?
• Koszt kredytu – prowizja
• Czym jest marża banku?
• Koszt ubezpieczenia kredytu
• Jak obliczyć koszt kredytu?

Oprocentowanie kredytu

Za koszt kredytu w dużej mierze odpowiada oprocentowanie. Jest ono podawane w skali roku i może być stałe lub zmienne. To pierwsze sprawi, że przez cały okres kredytowania będziesz znał wysokość rat. Z kolei oprocentowanie zmienne dotyczy kredytów hipotecznych i może podlegać różnym wariacjom w okresie spłaty.

Warto także wiedzieć, że oprocentowanie kredytu składa się z dwóch elementów: marży i stopy bazowej, inaczej nazywanej też stawką referencyjną. W przypadku kredytów udzielanych w złotówkach stopą bazową jest stawka WIBOR, na którą ani klient, ani bank nie mają wpływu. Inaczej wygląda sytuacja w przypadku marży, ale o tym opowiemy w dalszej części artykułu.

Co to jest RRSO?

Oprocentowanie kredytu jest ważne, ale nie najważniejsze. Szukając najtańszej oferty, bardziej niż na oprocentowanie, powinieneś zwracać uwagę na RRSO, czyli Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania. Jest to szerszy wskaźnik, który dotyczy wszystkich podstawowych kosztów związanych z kredytem. RRSO często mylona jest z Roczną Stopą Oprocentowania, która uwzględnia jedynie koszt odsetek.

Koszt kredytu – prowizja

Prowizja jest opłatą, którą bank pobiera za udzielenie kredytu. Jest to jednorazowa opłata, najczęściej wliczana w koszt miesięcznej raty. Na rynku możesz spotkać także kredyty bez prowizji, jednak zanim zdecydujesz się na taką ofertę, dokładnie sprawdź jej szczegóły. Banki często rekompensują sobie tę stratę, narzucając konieczność wykupienia dodatkowych produktów.

Czym jest marża banku?

Wspomniana już marża banku jest składową oprocentowania. Zależy ona od kwoty i celu kredytu, wskaźnika LtV, który jest stosunkiem kwoty kredytu do wartości nieruchomości, od zdolności kredytowej, a także tego, czy zdecydowaliśmy się na dodatkowe produkty oferowane przez bank. Wysokość marży może także zależeć od tego, czy jesteś nowym klientem banku, czy w przeszłości korzystałeś już z jego ofert.

Koszt ubezpieczenia kredytu

Na koszt kredytu wpływa także jego ubezpieczenie, które zazwyczaj nie jest obowiązkowe. Jednak w wielu przypadkach warto z niego skorzystać. Może być one zabezpieczeniem spłaty kredytu na wypadek utraty pracy, choroby czy śmierci kredytobiorcy. Takie ubezpieczenie jest zależne od kwoty zadłużenia i okresu kredytowania.

Jak obliczyć koszt kredytu?

Koszt kredytu możesz obliczyć za pomocą dwóch wzorów, które stosuje się zależnie od tego, czy wybrałeś raty stałe, czy malejące. Jednak znacznie szybszym i prostszym sposobem jest skorzystanie z internetowych kalkulatorów kredytowych. To proste narzędzia, w których należy wpisać m.in. kwotę kredytu, okres kredytowania oraz oprocentowanie, a kalkulator przedstawi ci szacowany koszt takiego zobowiązania.